Rêves de retraite – réalité financière

Des stratégies intemporelles pour faire fructifier votre épargne.

La liberté de profiter de la vie à sa guise, avec beaucoup de temps (et d’argent) pour voyager, s’adonner à ses passe-temps ou faire ce que l’on veut, voilà ce qui peut venir à l’esprit en premier lorsqu’on pense à la retraite. Toutefois, le financement de cette étape importante de la vie demande de la planification, de la discipline et de la persévérance, et plus tôt vous commencerez, mieux ce sera.

De combien d’argent ai-je besoin?

Pour constituer un pécule de retraite, il n’y a pas de règle stricte quant au montant à épargner. Le montant dépend en fait du style de vie que vous espérez avoir lorsque l’époque où vous touchiez un salaire sur une base régulière sera révolue. Un bon point de départ consiste à faire le point sur vos dépenses actuelles, puis à faire une estimation éclairée du coût de la vie que vous prévoyez pour vos vieux jours. Tenez compte du fait que vous n’aurez peut-être plus de paiements hypothécaires ou de frais de garde d’enfants, et que votre budget d’épicerie pourrait diminuer si vos enfants quittent la maison. Il se peut aussi que vous ayez de grands projets qui nécessitent une certaine prévoyance financière, comme des vacances régulières ou l’achat d’une voiture de sport pour la retraite. Cette feuille de travail pour la planification de la retraite et ce calculateur d’épargne-retraite peuvent vous aider à prévoir le montant que vous devrez peut-être mettre de côté chaque mois.

Lorsque vous tentez d’estimer vos dépenses à la retraite, il est utile de les séparer en deux catégories seulement :

Les dépenses de base sont celles dont vous ne pouvez pas vous passer, comme l’épicerie, le logement, les soins de santé, le transport, l’essence, le chauffage et les assurances. Les prix rattachés à de nombreuses dépenses de base dépendront de l’endroit où vous prévoyez de vivre à la retraite. Par conséquent, si vous envisagez de déménager, calculez la différence de coût de la vie que cela représentera.

Les dépenses non essentielles sont celles qui concernent les choses amusantes que vous souhaitez faire à la retraite, telles que les sorties au restaurant, l’adhésion à un club ou la pratique de passe-temps, de divertissements et d’autres activités de loisir.

Comprendre la magie des intérêts composés

La retraite peut être (ou vous paraître) encore très éloignée, mais plus tôt vous commencerez à épargner, mieux vous serez préparé à profiter de votre avenir. Pour tirer le meilleur parti de votre épargne, il est important de comprendre la puissance des intérêts composés. En termes simples, le réinvestissement des intérêts que vous gagnez permet à votre épargne de croître plus rapidement au fil du temps.

Examinons les effets des intérêts composés sur une cotisation annuelle de 3 000 dollars à un régime de retraite, en supposant que vous prendrez votre retraite à l’âge de 65 ans et que les placements généreront un rendement annuel de 5 %, composé annuellement.

 

• Si vous commencez à épargner à l’âge de 45 ans, vous aurez épargné un peu plus de 100 000 dollars
• Si vous commencez à épargner un peu plus tôt, à l’âge de 35 ans, vous parviendrez à épargner deux fois plus
• Si vous commencez à épargner pour la retraite à l’âge de 25 ans, vous pourriez disposer de près de 400 000 dollars[1]

 

 

Quelques conseils pour maximiser les effets positifs des intérêts composés :

 

• Cotisez régulièrement à un régime de retraite – les versements hebdomadaires ou mensuels automatiques prélevés directement sur votre chèque de paie ou votre compte bancaire facilitent les choses
• Si vous bénéficiez d’un régime de retraite collectif dans le cadre de votre emploi, profitez des cotisations de contrepartie versées par votre employeur.
• Le mieux est de commencer à épargner tôt, mais sachez qu’il n’est jamais trop tard pour le faire
• Augmentez le montant de vos cotisations régulières, lorsque vous le pouvez
• Déposez toute somme d’argent supplémentaire, comme un remboursement d’impôt ou une prime annuelle d’emploi, dans votre fonds de retraite
• Résistez à l’envie de puiser dans votre épargne-retraite
• Travaillez avec votre conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite

 

Prêt pour la retraite?

La majorité des Canadiens peuvent s’attendre à vivre bien au-delà de 80 ans. Il est donc raisonnable de prévoir au moins 20 ans de vie à la retraite. Quelques questions peuvent vous aider à planifier votre retraite :

 

1. Quand souhaitez-vous prendre votre retraite? Savoir à quel âge vous quitterez la vie active peut vous aider à déterminer le nombre d’années pour lesquelles vous devez épargner
2. Où prendrez-vous votre retraite? Que vous envisagiez de vous installer dans une petite ville, de rester dans la maison familiale, de vivre dans un plus petit espace en déménageant dans un appartement en copropriété ou en louant un logement, votre décision aura un impact important sur le montant du pécule de retraite dont vous pourriez avoir besoin
3. Avez-vous l’intention de continuer à travailler? Peut-être que votre idée de la retraite est de passer d’un emploi à temps plein à un emploi à temps partiel moins stressant et plus amusant. Pour un grand nombre de personnes, un emploi procure un sentiment d’utilité et d’appartenance qui a un effet stimulant non seulement sur la vitalité, mais aussi sur le compte bancaire. Pour en savoir plus sur les avantages de travailler pendant la retraite, consultez cet article 
4. Comment occuperez-vous votre temps? Les temps morts peuvent vous paraître idylliques si votre vie professionnelle était très active, mais un trop grand nombre d’heures d’inactivité se traduira par des journées qui s’éternisent. Réfléchissez à la manière dont vous souhaitez vous occuper : vous pourriez vouloir passer plus de temps avec votre famille, voyager ou faire du bénévolat
5. Quelle incidence votre santé pourrait-elle avoir sur vos dépenses? Vous êtes peut-être en bonne santé aujourd’hui, mais il est important de planifier en fonction des éventualités à venir. Pensez à l’incidence des soins thérapeutiques et des services d’aide à la mobilité et à la vie autonome sur votre budget de retraite[2]

 

La génération des baby-boomers est déjà bien avancée dans sa retraite, alors que les derniers d’entre eux atteindront 65 ans d’ici 2030. Alors que les baby-boomers sont confrontés à la réalité de la retraite, la génération X attend dans les coulisses, suivie par les millénariaux et la génération Z. Dans quelle mesure vos pairs sont-ils prêts pour la retraite? Voici un aperçu de l’état de préparation à la retraite de ces grandes cohortes démographiques.

 

*Report – Four generations prepare for retirement, p. 42, 2021 (en anglais)

 

*Report – Four generations prepare for retirement, p. 43, 2021 (en anglais)

 

*Report – Four generations prepare for retirement, p. 44, 2021 (en anglais)

Il n’y a pas de meilleur moment que le présent pour épargner pour votre avenir, et votre conseiller peut vous aider à déterminer les meilleures options qui s’offrent à vous en fonction du budget de votre ménage, de vos années de revenus les plus élevées et de votre tolérance au risque. Pour plus de renseignements sur la planification de la retraite et la puissance des intérêts composés, regardez cette vidéo.

 

[1] Quand commencer à épargner pour la retraite? Dès maintenant, en 2023

[2] De combien d’argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite au Canada, en 2023