L’assurance soins médicaux et soins dentaires expliquée
Une protection facile à comprendre, à souscrire et à gérer.
L’assurance maladie est conçue pour vous aider à payer les dépenses liées aux soins médicaux et soins dentaires réguliers, aux maladies et aux accidents qui pourraient ne pas être couverts par votre assurance maladie provinciale ou territoriale.
En fonction de votre situation et de vos besoins particuliers, ainsi que de votre budget, il existe des options flexibles qui sont faciles à souscrire et à gérer et, surtout, à comprendre.
Comparaison des contrats et des critères d’admissibilité
Vous avez le choix entre deux principaux types de contrats d’assurance maladie complémentaire. Ils vous aident tous deux à payer les frais qui ne sont pas couverts par l’assurance ordinaire ou à partager le coût avec d’autres régimes d’assurance auxquels vous pourriez participer. Si vous êtes un travailleur à court terme, un pigiste ou un travailleur autonome, comme environ un Canadien sur trois de nos jours, vous pourriez envisager de souscrire une assurance complémentaire. Selon le type de couverture que vous demandez, vous devrez peut-être remplir un questionnaire médical.
Si vous étiez auparavant couvert en vertu d’un contrat collectif, mais avez perdu ces garanties parce que vous avez démissionné, perdu votre emploi ou pris votre retraite, vous pourriez être admissible à un contrat d’assurance qui permet essentiellement le maintien de votre couverture (mais pas nécessairement avec des garanties identiques). Avec ce type de contrat d’assurance, vous avez la garantie que vous obtiendrez une couverture et vous n’avez pas à répondre à des questions médicales au moment de la proposition d’assurance. Vous devrez soumettre votre proposition et payer votre première prime dans un délai prescrit après avoir perdu vos protections au titre d’un contrat collectif.
Certaines conditions d’admissibilité s’appliquent dans le cas de l’assurance maladie. Vous devez être âgé de plus de 18 ans, résider au Canada et être couvert par un régime d’assurance maladie provincial ou territorial. Vous pouvez également inclure dans votre couverture votre conjoint et vos enfants à charge sans emploi âgés de moins de 21 ans. Vous ne pouvez pas souscrire l’assurance pour d’autres personnes, mais vous pouvez payer leurs primes pour elles si vous le souhaitez.
Choisissez un régime qui vous convient
Vous pouvez personnaliser votre couverture en fonction de vos besoins et de votre budget. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d’une couverture pour les médicaments sur ordonnance, mais pas pour les soins dentaires, ou l’inverse, ou vous avez peut-être besoin d’un régime qui couvre les deux. En règle générale, les compagnies d’assurance proposent plusieurs types de couvertures regroupés dans un seul régime. Ainsi, certains régimes procurent une couverture pour les médicaments, les soins dentaires, les soins de la vue et les voyages, tandis que d’autres procurent une couverture pour les médicaments, les soins de la vue, les hospitalisations en chambre à deux lits et les soins médicaux complémentaires.
Les régimes peuvent également inclure une assurance décès et mutilation accidentels (DMA) et une garantie pour les survivants. Avec l’assurance DMA, le titulaire de contrat reçoit une prestation en cas de mutilation par suite d’un accident. Si un adulte assuré par le contrat décède dans un accident, une garantie pour les survivants procure une couverture continue sans primes pendant une année pour les autres personnes couvertes par le contrat. Ces types de régimes peuvent contribuer à protéger les personnes qui vous sont chères au cas où il vous arriverait quelque chose.
Garanties autonomes
Certains types de couvertures peuvent être souscrits en tant que régimes autonomes. Par exemple, si votre régime ne couvre pas les frais liés aux voyages, aux médicaments onéreux ou aux hospitalisations, vous pourriez être en mesure de souscrire des régimes autonomes pour ces frais. La couverture des médicaments onéreux offre une couverture illimitée pour les médicaments une fois que vous avez payé un certain montant de frais annuels, tandis que l’assurance hospitalisation couvre vos frais pour une chambre à deux lits ou individuelle en cas d’hospitalisation.
Plus qu’une simple couverture
De nombreux contrats d’assurance offrent également des avantages non liés à l’assurance, comme des services de soins de santé par téléphone ou virtuels qui permettent d’avoir accès en tout temps et à la demande à des professionnels de la santé qui sont en mesure de rédiger des ordonnances, de fournir des soins de santé mentale, de formuler des diagnostics et d’établir des demandes de consultation.
Certains assureurs proposent des programmes de mieux-être avec leurs régimes d’assurance, ce qui peut vous aider, vous et votre famille, à adopter un mode de vie plus sain. À titre d’exemple, certains régimes vous permettent d’accumuler des points en accomplissant des activités saines comme promener votre chien, faire de l’exercice en salle d’entraînement et suivre des formations en ligne sur la nutrition. Les points peuvent être échangés contre des récompenses ou même être utilisés pour réduire vos primes.
Choisir le bon régime ou faire des changements
Voici quelques-uns des éléments à prendre en compte au moment de choisir la couverture qui vous convient le mieux :
- Vos antécédents médicaux et tout problème de santé préexistant qui pourraient nécessiter la souscription d’une assurance médicaments ou hospitalisation plus importante (vous pouvez aussi opter pour un régime sans questionnaire médical).
- Votre état de santé – si vous avez besoin de soins spécialisés, vous pourriez souscrire une couverture pour les soins à domicile ou les soins infirmiers.
- Les besoins des personnes à votre charge – vos enfants pourraient avoir besoin de soins de la vue ou d’un traitement orthodontique.
Vous devrez également trouver un équilibre entre vos besoins et votre budget – déterminez le pourcentage des frais couverts par rapport au montant que vous payez de votre poche, ainsi que les types de frais qui sont couverts.
Si votre situation change, il pourrait s’avérer judicieux d’adapter la couverture offerte par votre contrat d’assurance. Vous pouvez augmenter votre couverture au titre d’un contrat existant en soumettant une demande écrite contenant des renseignements médicaux à jour. Vous pouvez aussi la réduire si vous avez été couvert par les garanties existantes pendant un certain temps. En cas d’événement marquant, comme un mariage ou la naissance d’un enfant, vous pouvez ajouter votre conjoint ou votre bébé à votre couverture.
Comprendre votre contrat
Il est important de lire et de comprendre votre contrat et le tableau des garanties pour savoir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas, et pour connaître les plafonds de couverture. Une fois que vous avez atteint votre plafond de couverture pour certains frais, vous devrez payer de votre poche jusqu’à ce que les garanties soient réinitialisées. Il est important de comprendre à quel moment vos garanties sont réinitialisées, car cela peut varier. Certains frais font l’objet d’une réinitialisation annuelle, d’autres d’une réinitialisation tous les deux ans, et d’autres encore sont soumis à des maximums à vie, c’est-à-dire aux montants maximums que votre compagnie d’assurance peut vous verser au cours de votre vie.
De nombreuses garanties sont réinitialisées en fonction de l’année contractuelle et non de l’année civile. Ainsi, si votre contrat a débuté en mars, vos garanties sont en vigueur jusqu’au mois de mars suivant. C’est un point important à garder à l’esprit pour profiter pleinement de votre assurance maladie, en particulier des garanties pour les soins de santé préventifs. Fixez des rappels pour prendre des rendez-vous réguliers chez votre médecin et votre dentiste, ainsi que chez d’autres fournisseurs de services de santé. Les programmes de mieux-être qui proposent des services de santé virtuels peuvent vous faire gagner du temps et vous épargner des tracas.
Que se passe-t-il lorsque vous êtes couverts au titre de plusieurs contrats? Comme vous ne pouvez pas souscrire plus d’un contrat d’assurance maladie privée auprès du même assureur, une partie des frais que vous engagez pourrait être couverte par un autre contrat d’assurance maladie d’une autre compagnie, le contrat de votre conjoint, votre assurance automobile ou l’assurance fournie par l’intermédiaire de votre carte de crédit. Dans ce cas, le montant des frais admissibles pris en charge par le régime provincial ou territorial sera payé en premier, et le remboursement du solde des frais admissibles sera coordonné entre les autres assureurs. Les modalités seront expliquées dans votre contrat d’assurance.
Consultez votre conseiller
L’assurance soins médicaux et soins dentaires peut être un outil efficace et abordable pour vous aider à réduire le fardeau des frais que vous devez payer de votre poche. Votre conseiller possède l’expertise nécessaire pour vous aider à choisir le régime le mieux adapté à vos besoins et à votre budget. Vous pourriez être agréablement surpris de voir à quel point il est abordable de vous protéger, vous et votre famille.