Comprendre l’assurance vie

Réponses à certaines des questions les plus fréquemment posées.

Lorsqu’il est question de planification, il y a beaucoup de choses auxquelles penser, dont le soutien des êtres chers, qui revêt une importance particulière. La sécurité financière est un élément important de ce soutien, et c’est là que l’assurance vie peut vous aider. Cependant, ce sujet peut sembler complexe, et de nombreuses personnes ne savent pas par où commencer. Le meilleur conseil est d’organiser une rencontre avec votre conseiller, qui vous expliquera tous les différents types de régimes d’assurance vie et vous aidera à déterminer ce qui convient le mieux à votre situation. Lire ce qui suit peut aussi vous aider à vous familiariser avec certaines notions de base. 

Pourquoi ai-je besoin d’une assurance vie?

L’assurance vie est conçue pour prévenir les difficultés financières. Il peut être très rassurant de savoir que votre conjoint, vos enfants, vos parents et les autres membres de votre famille disposeront de la sécurité financière dont ils ont besoin. Perdre un être cher est incroyablement douloureux – imaginez comment votre famille s’en sortirait si soudainement vous n’y étiez plus. L’assurance vie peut aider votre famille à continuer d’avancer sans devoir en plus se soucier de ses finances. La perte de revenu peut avoir de graves conséquences, comme nuire à la capacité de conserver la maison familiale, au financement des études postsecondaires et même au paiement des factures mensuelles essentielles et de l’épicerie. 

Vous pensez peut-être avoir amplement de temps pour souscrire votre assurance vie, mais la vie peut basculer à tout moment. Si vous craignez de ne pas pouvoir vous permettre de souscrire une assurance, votre conseiller peut vous expliquer les meilleures options pour votre situation, à un prix qui respecte votre budget. 

La meilleure chose à faire est d’amorcer la conversation – vous pourriez être surpris de la simplicité du processus. 

De quel montant d’assurance ai-je besoin?

Déterminer les dépenses, les budgets et le montant de couverture approprié peut sembler une tâche colossale, mais c’est là que votre conseiller peut vous aider. Des calculateurs d’assurance vie gratuits en ligne peuvent aussi vous aider à accomplir cette tâche en quelques minutes. 

En règle générale, on considère que le montant d’assurance doit couvrir jusqu’à 10 fois votre salaire annuel. Ainsi, si votre salaire annuel est de 75 000 $, vous auriez besoin d’une assurance d’environ 750 000 $. Si 10 fois votre salaire annuel vous semble trop élevé pour vos besoins, jetez un coup d’œil à vos dépenses mensuelles et à vos dettes. Tenez ensuite compte des frais de scolarité futurs de vos enfants, s’il y a lieu, des augmentations du coût de la vie que votre famille pourrait avoir à assumer et du montant que vous voulez laisser à vos êtres chers à votre décès. 

Quels sont les différents types d’assurance vie?

Étant donné que chaque personne a des besoins uniques, différents types d’assurance sont offerts pour répondre à divers besoins. Pour simplifier le processus, pensez aux trois types d’assurance vie suivants : 
 

  • Vie temporaire
  • Vie entière
  • Vie universelle

 

L’assurance vie temporaire procure une protection pour une période déterminée que vous choisissez parmi les options offertes. Vous pourriez vouloir une couverture pour les 10 prochaines années ou jusqu’à votre 65e anniversaire de naissance. L’assurance vie temporaire peut être une excellente option si vous voulez bénéficier d’une couverture jusqu’à ce que vos enfants soient grands ou jusqu’à ce que vous ayez remboursé votre prêt hypothécaire. De plus, le processus de demande est souvent simple et les primes (paiements) sont moins élevées à l’entrée en vigueur de l’assurance. Les primes mensuelles sont établies en fonction de votre âge et de votre état de santé. Un contrat d’assurance vie temporaire peut être prolongé ou renouvelé au besoin pour d’autres périodes déterminées. 

L’assurance vie entière est considérée comme une assurance permanente, qui procure une protection continue tant que les primes sont payées. Ce type de contrat coûte un peu plus cher, mais les primes n’augmentent pas tant que les versements périodiques sont effectués. Un contrat d’assurance vie entière offre à la fois une valeur de rachat garantie et un capital-décès. La valeur de rachat, à laquelle le titulaire peut accéder, continue de croître tant que le contrat est en vigueur[1]. Le capital-décès est versé en franchise d’impôt aux bénéficiaires désignés[2], ce qui peut aider au transfert du patrimoine à la génération suivante ou à couvrir l’impôt exigible au décès. Certains contrats d’assurance vie entière donnent droit à un crédit ou à des participations chaque année. Le capital-décès et les valeurs de rachat de ces contrats peuvent augmenter au-delà des valeurs garanties. 

L’assurance vie universelle est également considérée comme une assurance permanente, tout en offrant plus de souplesse que l’assurance vie entière, ainsi que certaines options de placement. La couverture demeure en vigueur tant que les primes sont payées, et il est possible d’accumuler une certaine valeur de rachat au besoin. Les retraits sont autorisés, mais ils ont une incidence sur le capital-décès versé aux bénéficiaires[3]. Les dépôts affectés au contrat sont déposés dans un compte de placement de votre choix. Votre conseiller peut vous fournir des précisions sur les options de placement offertes. 

Ai-je besoin d’une assurance prestations du vivant?

L’assurance prestations du vivant est différente de l’assurance vie, mais elle offre une protection supplémentaire importante dont vous voudrez discuter avec votre conseiller. Deux types d’assurance prestations du vivant sont offerts : l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité. Il existe également des régimes combinant l’assurance vie, l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité. Voici une explication de ces deux types d’assurance. 

L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une somme forfaitaire non imposable si vous recevez un diagnostic de maladie ou d’affection couverte par votre contrat. La prestation peut être utilisée comme bon vous semble : pour payer vos traitements médicaux, couvrir les coûts de votre ménage et de votre famille, gérer les dépenses d’entreprise ou protéger votre épargne-retraite, afin que vous puissiez vous concentrer sur votre rétablissement.

L’assurance invalidité protège votre revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d’une incapacité physique ou mentale. Les versements périodiques sont basés sur un pourcentage de votre salaire au moment où la demande de règlement est présentée. Si vous êtes un propriétaire d’entreprise, l’assurance invalidité peut aussi couvrir les dépenses d’entreprise et financer une entente de rachat au besoin. 

Qu’est-ce que l’assurance comportementale?

L’assurance comportementale est la plus récente innovation en matière d’assurance vie qui vous récompense lorsque vous faites des choix de vie santé. Vous pouvez accumuler des points qui pourraient vous donner droit à diverses récompenses et réductions sur l’abonnement à un centre de conditionnement physique, des séjours à l’hôtel, des moniteurs d’activité physique et plus encore. Ce type de programme est inclus dans certains contrats d’assurance vie, et peut réduire vos primes d’assurance si vous menez un mode de vie sain. 

Considérez l’assurance vie comme un élément important de votre régime global. Comme chaque famille est unique, votre conseiller peut vous aider à établir un régime qui répond parfaitement à vos besoins. Pour obtenir des précisions sur l’assurance vie, consultez cette section du magazine Solutions. 

 

 

[1],3 La valeur de rachat augmente avec report d’impôt et l’impôt est exigible sur les sommes retirées.

[2] Le terme « bénéficiaire » désigne la ou les personnes ou l’entité juridique désignées au titre d’un contrat d’assurance vie pour recevoir le capital-décès.